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COBERTURA DE LA PÓLIZA DE TU VEHÍCULO | Garcia y Muñoz Abogadas
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COBERTURA DE LA PÓLIZA DE TU VEHÍCULO

HASTA DONDE ALCANZA LA COBERTURA DE LA PÓLIZA DE TÚ VEHÍCULO

Tienes claro lo que realmente contrataste cuando aseguraste tu vehículo con la compañía de seguros? ¿Hasta donde alcanza dicha cobertura?, es decir, que me va a cubrir y que me va a excluir en caso de sufrir un accidente de tráfico.

La mayor parte de la gente por no decir todo el mundo, cuando busca una compañía de seguros donde asegurar el vehículo, siempre opta por aquella que le ofrezca el seguro mas barato.

Sin embargo, no hay que olvidar que a la hora de asegurar un vehículo las compañías solo te podrán ajustar el precio en función de tu perfil y circunstancias concretas, teniendo en cuenta ciertos aspectos como la edad, antigüedad en el carnet de conducir, las características del vehículo, el estado del mismo etc., porque no es lo mismo querer asegurar un coche nuevo que uno de segunda mano, o que el coche duerma en la calle o en un garaje, si el uso va a ser diario o no, lógicamente siempre tiene mas probabilidades de sufrir un accidente el que mas lo utiliza, por tanto, las coberturas de la póliza van a depender de muchos factores y eso va a influir en el precio.

Desde García y Muñoz Abogadas, insistimos en la importancia de conocer los detalles de la póliza cuando la firmas, dado que puedes llevarte alguna sorpresa en caso de sufrir un accidente aunque el coche sea nuevo, pues cada compañía de seguros es un mundo y no todas siguen los mismos criterios a la hora de tener que hacer frente a un siniestro.

Por ejemplo, a la hora de asegurar un coche nuevo, ¿que criterios considera la compñaía para determinar la antigüedad? ¿ la fecha de fabricación del coche o el de la matriculación? ¿ Porqué esto es importante ? Simplemente por la indemnización que pueda corresponderte en caso de sufrir un siniestro, ya que esta indeminización deberá acercarse lo mas posible al valor de compra del vehículo.

Todos sabemos que en los concesionarios siempre hay coches de Stock, esto es, coches nuevos que no ha usado nadie, pero que pueden llevar cierto tiempo en el concesionario, porque se han fabricado mas coches de esa marca de los que finalmente se han podido vender y es un coche que el vendedor te lo puede entregar en un tiempo menor y a un precio más barato, no se trata por tanto , de un coche que se vaya a fabricar cuando se hace el pedido y de forma personalizada partiendo de un equipamiento con las opciones que el cliente elija y pueda pagar.

Sería interesante que tuvieras en cuenta este detalle precisamente por si te pasa a ti y preguntes a la compañía si ese coche que has comprobado sufre un siniestro que criterio van a tener en cuenta para indemnizarte, porque aunque te pueda parecer que esto no es relevante, si lo será cuando sin a penas haber circulado con él sufres un percance y resulta que te acabas de enterar, que estas pagando por tu poliza como si tuvieras cobertura con valor a nuevo y no es así, aunque el coche como he dicho sea nuevo.

Además del detalle anterior, ¿Que coberturas básicas deberías tener en cuenta a la hora de contratar tú póliza?

Con independencia de las ampliaciones que cada cual quiera o pueda introducir en su póliza de seguros en función del vehículo o su economía, por ley estamos obligados a contratar un seguro obligatorio, este seguro solo cubre la responsabilidad civil frente a terceras personas, por los daños personales y materiales que el conductor o propietario pueda causar lo que supone, que en caso de accidente, el conductor culpable no será indeminizado por los daños personales ni materiales sufridos por el ni su vehículo, ni tampoco cuando el ocupante del vehículo, sea un familiar del conductor que ha contratado el seguro(parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad).

Si va a cubrir, las lesiones y daños causados a otros vehículos y sus ocupantes, incluso los daños materiales que pueda ocasionar en el mobiliario urbano, pero este seguro obligatorio de resonsabilidad civil, tiene establecidos por ley unos límites económicos máximos, para cubrir esos daños personales y materiales, por lo que todo lo que supere dicha cobertura deberá ser abonado por el responsable del siniestro.

A partir de esa cobertura básica, y teniendo en cuenta hasta donde existe esa obligación legal, el resto de coberturas tienes que valorarlas tú y seleccionar las que mas te interesen en función de tu coche y tu economía, ya que de ello va a depender el precio. Pero como dice el refranero español “lo barato suele ser caro” siendo interesante que tengas en cuenta las siguientes:

-Responsabilidad civil voluntaria.

-Seguro del conductor.

-Daños propìos.

-Asitencia en carretera(viaje).

-Defensa jurídica.

-Lunas.

-Seguro de responsabilidad civil voluntaria” es una cobertura complementaria que amplia de alguna manera el seguro obligatorio y que “algunas” compañías la incluyen de base en el seguro a terceros de manera, que todo lo que supere el límite de la cobertura de responsabilidad civil obligatoria en caso de siniestro, no tengas que pagarlo tú, sino, que se incluiran en este seguro de responsabilidad civil voluntaria.

-Seguro del Conductor, cubre los daños físicos, fallecimiento, asisistencia sanitaria, traslados urgentes, hospitalización y gastos de estancia y la manuntención de un acompañante, esta cobertura deberá añadirse como adicional para proteger al conductor culpable del accidente pues como he mencionado si solo contratas el seguro obligatorio solo cubrirá los daños ocasionados a terceras personas.

-Daños propios, que serían los sufridos por el propio vehículo del conductor responsable, los ocasionados por el propio conductor, y los producidos por un desconocido, sin embargo, quedan fuera de esta cobertura por daños propios, aquellos que ya esten cubiertos por una cobertura específica, por ejemplo, si las lunas del coche las tienes cubiertas y se rompe una ventanilla, se activaría dicha cobertura específicia y también quedarían fuera los daños consorciables, que son los que se imputan al Consorcio de Compensación de Seguros, como por ejemplo los que son provocados por fenómenos meteorológicos. Esta cobertura suele encarecer bastante el seguro por lo que tendrás que ver si en tu caso te interesa o no contratarlo teniendo en cuenta las circunstancias de tu vehículo y del uso que hagas del mismo.

-La a asistencia en carretera,

Si te surge la duda de si es lo mismo la asistencia en carretera que asistencia en viaje, la respuesta es, depende de la compañía aseguradora, porque aunque la mayoría no hace distinción alguna hay que puntualizar que mientras en el primer caso, se presta una asistencia al vehículo en caso de quedarse parado por una avería o accidente en el segundo, se atiende a las personas que van en el interior del vehículo.

En el caso de la asistencia a personas, debemos valorar si cubre a todos los ocupantes que viajan a título gratuito; si la cobertura a esas personas comienza desde el propio domicilio o a cierta distancia del mismo; si en caso de accidente o de una avería se dispone de transporte adicional para volver al domicilio o para continúar con el viaje; posibilidad de hospedarte en un hotel mientras reparan el vehículo y cuantos días etc..

Asistencia al vehículo, habrá que valorar que la asistencia se preste desde el kilómetro cero incluyendo no sólo la asistencia para el caso de que el coche sufra un accidente sino también para el supuesto de que se trate de otro tipo de incidencia como puede ser un pinchazo o quedarse sin combustible, si se excluye alguna zona o ruta que se encuentre fuera de la carretera; si en caso de avería éstas se pueden reparar en el mismo lugar; si incluyen la mano de obra, las piezas; taller al que llevar el vehículo (el que elijas? el que la póliza establezca?); si hay vehículo de sustitución. Y algo muy importante, en caso de que la reparación del vehículo supere el valor del mismo, si se van a encargar de los trámites necesarios para dar de baja al vehículo y llevarlo hasta el desguace, lo que se suele dominanarse abandono legal del vehículo.

-Cobertura de defensa jurídica y reclamación, se trata de una cobertura que algunas compañías la ofrecen como un servicio básico y en otras se contratan a parte. En este tipo de coberturas las compañías suelen establecer unos límites económicos, sobre todo cuando esta clarísimo que tu eres el responsable del accidente, y la compañía no tiene claro, que se vayan a conseguir todas las pretensiones y te da libertad de acción, aunque sigas teniendo tu derecho a reclamar, la compañía no lo ve aconsejable, si decides reclamar judicialmente y ganas, te pagarán hasta el límite establecido en tu póliza, pero si pierdes, tu tendrás que correr con todos los gastos del proceso y de tu abogado y como no las costas.

Hay compañías que además de establecer un límite máximo a la hora de pagar al abogado, el pago lo hacen en función de lo que el propio colegio tenga establecido en sus normas orientadoras de los honorarios de los letrados, de manera que todo lo que exceda de esa tarifa establecida en esas normas del colegio, tendrá que sufragarlo el propio cliente.

-Lunas, deben incluir los gastos de reparación de las ventanillas laterales; luna trasera, reparación del parabrisas (luna delantera) pregunta si en estos gastos se incluye o no la mano de obra, si tu coche tiene techo solar si se menciona en la póliza, Las compañías no suelen incluir dentro de esta cobertura ni los espejos retrovisores interiores ni exteriores, ni las ralladuras o muescas producidas por el uso, salvo que te impidan ver correctamente.

Y si se diera el caso que tienes contratada la cobertura de lunas y robo y resultara que los daños sufridos en las lunas han sido consecuencia de un robo, sería esta última garantia específica las que lo cubriera y no se utilizaría la de las lunas.

Por ello, a la hora de contratar el seguro para tu vehículo tienes que valorar como combinar las coberturas que mas te convengan en función de tu perfil, tu coche y posibilidades.

Si sueles conducir por caminos de tierra o gravilla te puede interesar tener la cobertura de lunas, si sueles hacerlo por carreteras normales puedes tenerla cubierta por el seguro de daños propios etc..

Existen muchos tipos de pólizas por lo que a partir del seguro obligatorio puedes contratar todas la garantías complementarias que consideres necesario, pero con independencia de si el seguro es a todo riesgo o no, amplies las coberturas del seguro obligatorio o no, ten muy claro lo que estás pagando y pregunta todas las dudas que tengas antes de firmar ninguna póliza y si no te conviene busca lo que mas te interese, habida cuenta que una vez suscrita la póliza con una compañía determinada no la puedes cancelar cuando te parezca, sino que en la propia póliza viene establecida no sólo la duración sino también la renovación automática cuando llega la fecha del vencimiento, debiendo el asegurado antes de la fecha de finalización del contrato quien deba comunicarle a la compañía la cancelación del seguro. (Ley 50/80 del Contrato de Seguro). https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501&b=13&tn=1&p=20150715#aoctavo

En relación con la antigüedad, si hay un criterio en el que todas las compañías coinciden es que a partir del cuarto año de vida del vehículo, te van a cubrir por el valor venal del mismo , esto es, lo que vale tu coche en el momento anterior a sufrir un siniestro.

Por ejemplo, si tienes un coche con cinco años de antigüedad te debes pensar si te compensa tener contratado un seguro a todo riesgo, porque en caso de siniestro total la indeminización que pueda corresponderte no va aser igual que si tuviera un año o unos meses, dado que estas indemnizaciones se determinan teniendo en cuenta, no sólo la antigüedad del vehiculo sino también, los daños sufridos y el precio de mercado de un vehículo, con características similares al tuyo y con esos criterios, el perito hace la tasación que corresponda.

Desde García y Muñoz Abogadas, te aconsejamos que prestes mas atención a la letra pequeña de tú póliza, y si todavía no te has molestado en hacerlo, desde que guardaste la documentación en la guantera del coche , es conveniente que lo hagas.

Recuerda, lo referido antes en relación con la pérdida de valor de los coches con el paso del tiempo, y si en su día te resultó conveniente tenerlo asegurado a todo riesgo, a lo mejor hoy, con otras circunstancias es mas prudente cambiarlo por uno a terceros, eso sí, teniendo en cuenta lo que es razonable contratar en función del estado del coche, el uso que hagas del mismo y como no, su antigüedad.

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